Volkswagen Bank przygotował dla przedsiębiorców specjalną promocję „Pakiet dla przedsiębiorczych za zero!”. Ponadto oferuje Lokatę Efekt na nowe środki, której oprocentowanie wynosi nawet 6,25%. To ukłon w stronę klientów biznesowych banku, którzy poszukują sposobu na proste i efektywne zarządzanie swoimi środkami finansowymi. Czas dla lokatowych ciułaczy nie jest najlepszy. Przeciętne oprocentowanie nie wynosi dziś nawet 1,50 proc. I choć na rynku są oferty na 3, 4 czy 5%, to radość z tak atrakcyjnych warunków nie trwa długo. Kliknij tutaj, 👆 aby dostać odpowiedź na pytanie ️ Oblicz (abc)^[tex]\frac{1}{3}[/tex] , jeżeli ㏒₂a=5, b=㏒0.01, c=log(0,05 w podstawie)20. Przypuscmy ze kwote 10 000 zl wplacono na lokate polroczną, ktorej oprocentowanie wynosi 4%. jaki podatek od odsetek zostanie odprowadzony do skarbu panstwa, gd Matematyka.pl Forum matematyczne: miliony postów, setki tysięcy tematów, dziesiątki tysięcy użytkowników - pomożemy rozwiązać każde zadanie z matematyki prosze o pomoc ed: O ile procent wzrośnie po roku kwota wpłacona na lokatę miesięczną, której oprocentowanie wynosi 5 % 20 kwi 15:47. krossa: 0 6%? jak wysoki powinien być wkład początkowy, aby pieniądze wpłacone na roczną lokatę, której oprocentowanie wynosi 1, 2% dawały rocznie 30 zł odsetek? YdGXO. Lokata bankowa, to zaraz po koncie osobistym, jeden z podstawowych produktów oferowanych przez banki. Choć w ostatnich kwartałach standardowe lokaty bankowe oferowały symboliczną stopę zwrotu to aktualnie sytuacja może się zmienić. Warto zatem wiedzieć czym jest to rozwiązanie i jakie są rodzaje depozytów bankowych. W odpowiedzi na dynamiczny wzrost inflacji Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na serię podwyżek stóp procentowych. Ruch ten spowodował, że na rynku pojawiają się nieśmiałe symptomy zwiastujące poprawę sytuacji w obszarze lokat terminowych i kont oszczędnościowych. Zmiany te mogą potwierdzać dane NBP, według których w listopadzie 2021 r. średnie oprocentowanie lokat dla gospodarstw domowych wzrosło z 0,35 do 0,44 proc. w skali roku. Wzrost ten w relacji do raportowanej przez Główny Urząd Statystyczny inflacji zdaje się mieć jedynie kosmetyczny i mało znaczący charakter, a oszczędzanie na lokatach ma obecnie niewiele wspólnego z zachowaniem wartości nabywczej zgromadzonych środków. Trzeba jednak pamiętać, że istotny wpływ na średnie oprocentowanie lokat dla gospodarstw domowych mają propozycje największych banków oferujących w dalszym ciągu stawki na poziomie 0,01% w skali roku. Nie oznacza to jednak, że nie można znaleźć lokaty bankowej z oprocentowaniem nominalnym w przedziale o 1 do 2% w skali roku. Trzeba mieć jednak na uwadze, że często to oferty promocyjne, posiadające ograniczenia dotyczące maksymalnej kwoty czy okresu deponowania. Takie lokaty bankowe mogą być jednak dobrym sposobem na spowolnienie erozji posiadanego kapitału na skutek dynamicznego wzrostu cen. Sprawdźmy zatem, czym dokładnie jest lokata bankowa i jak wybrać najlepszy depozyt terminowy? Co to jest lokata bankowa? Lokata bankowa jest jednym z podstawowych produktów oferowanych przez banki uniwersalne, pozwalający na bezpieczne pomnażanie zgromadzonych oszczędności. Rozwiązanie to może występować także pod nazwą lokaty terminowej czy depozytu bankowego. Chcąc założyć lokatę terminową należy zawrzeć z bankiem umowę na określoną kwotę depozytu i czas, po którego upływie nastąpi zwrot kapitału powiększonego o naliczone odsetki. Warto pamiętać, że środki zgromadzone na depozytach chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty odpowiadającej równowartości 100 tysięcy euro w danym banku, dlatego rozwiązanie to doceniają szczególnie osoby z wysoką awersją do ryzyka. Zaletą lokaty terminowej jest także z góry znana wysokość zysku naliczonego po zakończeniu umowy. Nie można jednak zapominać, że przed wypłatą odsetek zostaną one pomniejszone o 19% podatek od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki. Na co zwracać uwagę wybierając lokatę? Lokaty bankowe swoją popularność zawdzięczają nie tylko gwarancjom BFG, ale także prostym i przejrzystym zasadom opisującym działanie tego produktu. Mowa tu jednak o standardowych depozytach, a nie np. lokatach strukturyzowanych, które mają bardziej skomplikowany charakter. Korzystanie z lokat bankowych nie wymaga specjalistycznej wiedzy, ani śledzenia bieżącej sytuacji rynkowej. Mimo tego przed podjęciem ostatecznej decyzji warto wziąć pod lupę takie elementy jak: Oprocentowanie nominalne lokaty - to parametr, który bezpośrednio przekłada się na zysk z lokaty, czyli wysokość wypłaconych odsetek. Im wyższe oprocentowanie nominalne, tym wyższy dochód z lokaty bankowej. Oprocentowanie lokat może być stałe lub zmienne i komunikowanie jest w skali roku. Dlatego lokata bankowa z oprocentowaniem wynoszącym 4% w skali roku, której okres wynosi 6 miesięcy, będzie miała oprocentowanie efektywne na poziomie 2%. Trzeba również pamiętać, że bank każdorazowo pomniejszy wypłacone odsetki o 19% podatek belki, Okres lokaty - im dłuższy, tym wyższy zysk. Dostępne na rynku oferty pozwalają zdeponować środki na okres od 1 miesiąca do 5 lat. Krótki termin jest domeną lokat promocyjnych oferujących ponadprzeciętnie oprocentowanie, ale także limit kwoty, której dotyczy podwyższona stawka i ograniczony czas deponowania. Skorzystanie z takiego depozytu może wymagać też założenia konta osobistego. Z kolei lokaty powyżej jednego roku oznaczają konieczność zamrożenia kapitału na dłuższy okres, co przekłada się ryzyko zmiany sytuacji rynkowej, w wyniku której założony depozyt będzie generował niekonkurencyjne odsetki. Oczywiście sytuacja może zmianie się w drugą stronę i założona wcześniej lokata długoterminowa przynosić będzie ponadprzeciętny, w stosunku do rynku, zysk. Maksymalna kwota lokaty bankowej - im więcej wpłacimy na lokatę, tym większe odsetki wypłaci nam bank. Wśród ofert można zauważyć niekorzystną zależność powodującą, że najlepiej oprocentowane lokaty pozwalają zdeponować maksymalnie od 10 do 20 tysięcy złotych. Warto jednak porównywać oferty, ponieważ niektóre banki dążą do pozyskania klientów przez podwyższanie maksymalnych limitów wpłaty. Kapitalizacja odsetek - im częstsza kapitalizacja odsetek, tym atrakcyjniejsza oferta, gdyż w okresie obowiązywania lokaty odsetki więcej razy dopisywane są do zdeponowanego kapitału, co ostatecznie przekłada się na wyższy zysk. Niestety aktualnie dominującym wariantem jest kapitalizacja jednorazowa przypadająca na koniec obowiązywania umowy. Konsekwencje zerwania lokaty bankowej przed terminem - trzeba pamiętać, że w większości przypadków zerwanie depozytu przed terminem oznacza całkowitą utratę odsetek i zwrot samego kapitału. Niektóre oferty pozwalają jednak zachować część wypracowanych odsetek. O zasadzie tej powinny szczególnie pamiętać osoby zakładające długoterminowe lokaty bankowe, ponieważ utrata wieloletnich odsetek może być bolesna. Warunki dodatkowe - często aby skorzystać z atrakcyjnej lokaty bankowej konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków stawianych przez bank. Dotyczy to w szczególności ofert promocyjnych. I tak depozyt może być dostępny wyłącznie dla nowych klientów lub dla osób, które zdecydują się na równoczesne założenie konta osobistego. Sposób skorzystania z oferty - większość lokat terminowych założyć można przez internet bez konieczności wychodzenia z domu. Może się również okazać, że z oferty można skorzystać tylko w oddziale banku lub jest ona adresowana wyłącznie do posiadaczy aplikacji mobilnej banku. Uwzględnienie powyższych parametrów pozwala na bardziej świadomy wybór lokaty bankowej. Często ulegamy wrażeniu, że najwyżej oprocentowana lokata terminowa będzie tą najlepszą, ale po głębszej analizie naszych potrzeb i dostepnych ofert może okazać się, że nasze przekonanie jest złudne. Sprawdź też: Najlepsze lokaty bankowe na 10 tys. zł na okres do 3 miesięcy Jak założyć lokatę bankową? Rozwój technologii spowodował, że większość dostępnych lokat bankowych założyć można przez internet bez konieczności wychodzenia z domu. Co ważne cały proces składania wniosku i potwierdzenia tożsamości również odbywa się online. W tym celu wykorzystywany jest np. przelew weryfikacyjny lub wideorozmowa z pracownikiem banku. W wybranych bankach lokatę założyć można przez infolinię. Osoby o bardziej tradycyjnym podejściu do bankowości mogą z kolei założyć depozyt w oddziale banku. Trzeba jednak pamiętać, że nie każdy bank posiada placówki stacjonarne, co powoduje, że lokatę czasami można uruchomić wyłącznie za pośrednictwem kanałów zdalnych. Najmniej wysiłku kosztować będzie skorzystanie z oferty banku, który prowadzi już nasze konto osobiste. W takiej sytuacji cały proces ograniczy się do kilku kliknięć w systemie bankowości elektronicznej lub mobilnej. Rozwiązanie to, choć bardzo wygodne, nie daje jednak gwarancji skorzystania z najlepszej oferty. Dlatego ostateczny wybór warto poprzedzić analizą rankingu lokat bankowych. Jakie są rodzaje lokat bankowych? Z uwagi na zróżnicowane oczekiwania klientów dotyczące sposobu deponowania oszczędności banki oferują różne rodzaje lokat bankowych. Proponowane opcje to: Lokata terminowa - jest to najbardziej popularny rodzaj depozytu bankowego. Zakładany jest na określony czas, po którego upływie bank zwraca nam kapitał powiększony o naliczone odsetki, które z kolei automatycznie pomniejsza o podatek od zysków kapitałowych. W tej grupie wyróżnić możemy lokaty krótkoterminowe, które zakładane są na okres od kilku dni do 4 miesięcy. Lokaty średnioterminowe zawierane są na okres od 5 do 12 miesięcy. Natomiast depozyty, które zakładane są na okres powyżej jednego roku zaliczamy do kategorii lokat długoterminowych, Lokata walutowa - to rozwiązanie skierowane do osób posiadających wolne środki w walutach obcych, spłacających kredyty w innych walutach lub otrzymujących wpływy w walucie obcej. Lokata walutowa często oferuje niższe oprocentowanie od depozytu prowadzonego w złotych. Należy także pamiętać, że na ostateczną zyskowność lokaty walutowej przeliczonrj na polskie złote, oprócz oprocentowania wpływać będzie także różnica kursowa. Lokata internetowa lub mobilna - jest to depozyt, który założyć można wyłącznie przez system bankowości elektronicznej lub przez aplikację mobilną. Nie ma możliwości skorzystania z takiej oferty w oddziale banku, ani przez infolinię. Lokata strukturyzowana - rozwiązanie to łączy w sobie bezpieczny element w postaci standardowej lokaty bankowej oraz element inwestycyjny obarczony ryzykiem utraty kapitału. W efekcie ochroną objęty jest wyłącznie wpłacony kapitał. Odsetki są niepewne i zależą od wyceny rynkowej części inwestycyjnej. Z uwagi na większe ryzyko lokata strukturyzowana jest często oprocentowana lepiej niż standardowa lokata terminowa. Lokata rentierska - to rozwiązanie adresowane do osób zamożnych, które chciałby w ramach zawartej z bankiem umowy regularnie otrzymywać odsetki od zdeponowanej kwoty, np. każdego miesiąca. Lokata taka zawierana jest najczęściej na okres kilku lat. Lokata nocna (overnight) - lokata bankowa tego typu zakładana jest wyłącznie na jedną noc. Następnego dnia bank zwraca kapitał powiększony o należne odsetki i pomniejszony o podatek Belki. Korzystanie z lokaty tego typu ma sens, kiedy posiadamy odpowiednio wysoki kapitał. Lokata progresywna - oprocentowanie takiego depozytu wzrasta w kolejnych okresach trwania umowy np. każdego miesiąca. Najczęściej zawierana jest na długi okres. Przed skorzystaniem z oferty warto wyliczyć, jakie jest efektywne oprocentowanie lokaty progresywnej. Oferta może być przygotowana w taki sposób, że akcentować będzie wysokie stawki obowiązujące na koniec okresu, bagatelizując zarazem niskie oprocentowanie w pierwszych miesiącach oszcżędzania. Lokata negocjowana - to lokata bankowa, której oprocentowanie może być negocjowane. W przeszłości rozwiązanie to adresowane było wyłącznie do klientów zamożnych. Obecnie lokata negocjowana dostępna jest także dla osób dysponujących niższym kapitałem. Warto pamiętać, że istnieje szereg innych kryteriów, według których możemy dzielić lokaty bankowe, uwzględniając np. odnawialność lokaty czy zmienność oprocentowania w trakcie obowiązywania umowy wynikającą przykładowo ze wahania stopy WIBOR. Oprocentowanie lokaty bankowej - stałe czy zmienne? Większość dostępnych na rynku lokat bankowych oferuje naliczanie odsetek w oparciu o oprocentowanie stałe. Stawka jest znana w momencie zakładania depozytu i nie podlega wahaniom w trakcie obowiązywania umowy. Dzięki temu od początku wiemy, jaki dochód przyniesie lokata bankowa, o ile nie zdecydujemy się na zakończenie jej przed terminem. Daje to komfort i pozwala precyzyjniej zarządzać osobistym budżetem. Mniej popularnym wariantem jest oprocentowanie zmienne, które jak sama nazwa wskazuje, może zmieniać się w trakcie trwania umowy. Oprocentowanie zmienne może być ustalane np. w oparciu o stopę referencyjną NBP lub stopę WIBOR 3M, co oznacza, że będzie ono aktualizowane w okresach trzymiesięcznych. W zależności od sytuacji banki mogą wprowadzać elementy korygujące, dlatego tak ważna jest dokładna weryfikacja ofert. Przykładowo stawka WIBOR 3M wynosi aktualnie 2,72%, ale bank może zastrzec w umowie, że wartość ta korygowana będzie o 1%, co istotnie wpłynie na wysokość naliczonych odsetek. Osoby interesujące się ekonomią i rynkami finansowymi mogą próbować prognozować wysokość przyszłych stóp procentowych i na tej podstawie zadecydować, czy lepiej postawić na oprocentowanie stałe czy na oprocentowanie zmienne lokat. Sprawdź też: Najlepsze lokaty na 30 tys. zł na okres od 6 do 12 miesięcy Jak obliczyć zysk z lokaty? Trzeba pamiętać, że oprocentowanie lokaty prezentowane jest zawsze w skali roku, co ułatwia porównywanie ofert. Efektywne oprocentowanie depozytu 6-miesięcznego oferującego stawkę 3% w skali roku wynosić będzie zatem 1,5%. Istotny wpływ na zysk z lokaty bankowej będzie miała też jej kwota oraz okres deponowania. Załóżmy, że przekazujemy na lokatę sześciomiesięczną zł. Jej oprocentowanie nominalne to 3% z jednorazową kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Bank naliczając odsetki przyjmuje, że rok ma 360 dni. Zysk z lokaty obliczymy według wzoru: ( zł x 3%) / 360 dni x 180 dni = 150 zł Zgodnie z wyliczeniami na nasze konto powinno wrócić zł kapitału i 150 zł odsetek. Niestety zysk z lokaty trzeba jeszcze uszczuplić o 19% podatek Belki, który w tym przypadku wyniesie 28,5 zł. Ostatecznie wzbogacimy się o 121,50 zł. W celu urealnienia stopy zwrotu warto porównać oprocentowanie lokaty do wskaźnika inflacji, co obecnie prowadzi do mało optymistycznych wniosków. Aktualnie żadna lokata bankowa nie może zabezpieczyć naszych oszczędności przed realną utratą ich siły nabywczej. Cały wysiłek polega na tym, aby ograniczyć skalę tej erozji. Czy zysk z lokaty bankowej jest opodatkowany? Tak. Odsetki od lokat terminowych opodatkowane są podatkiem od zysków kapitałowych, który potocznie nazywany jest podatkiem Belki. Danina ta dotyczy również zysków wygenerowanych przez inne produkty, jak np. konta oszczędnościowe, fundusze inwestycyjne, obligacje skarbowe czy dochodów wynikających z samodzielnych inwestycji na giełdzie papierów wartościowych. Podatek Belki wynosi obecnie 19%. W przypadku lokat bankowych nie ma możliwości uniknięcia tej daniny. Jeżeli na lokacie zarobiliśmy 200 zł, to w rzeczywistości na nasze konto osobiste trafi 162 zł, gdyż 38 zł to podatek od dochodów kapitałowych. W przypadku lokat terminowych rozliczenie i podatku odbywa się po stronie banku. Nie otrzymamy więc z tego tytułu żadnych dokumentów służących do samodzielnego rozliczenia się z urzędem skarbowym. Lokaty bankowe a konta oszczędnościowe - jakie różnice? Zarówno lokata bankowa, jak i konto oszczędnościowe stworzone zostały przez banki, aby z jednej strony móc pozyskać relatywnie tani kapitał pochodzący od klientów, a z drugiej dać im możliwość pomnażania oszczędności. Choć cel jest podobny rozwiązania te istotnie się od siebie różnią. Lokata bankowa zakładana jest na z góry określony termin. Zerwanie depozytu przed czasem oznacza najczęściej stratę wypracowanych odsetek, co w przypadku lokat długoterminowych może być przykrym doświadczeniem. Umowa lokaty terminowej uwzględnia też jej stałą kwotę, wobec czego nie ma możliwości dopłacania kapitału w trakcie trwania kontraktu. Rozwiązanie to nie sprawdzi się zatem w przypadku osób planujących odkładać każdego miesiąca niewielką kwotę pieniędzy. Za założenie i prowadzenie lokaty bankowej nie są pobierane żadne opłaty. Z kolei konto oszczędnościowe to oprocentowany rachunek, który w założeniu, oprócz możliwości pomnażania kapitału, zapewniać ma swobodny dostęp do zgromadzonych na nim środków. Tyle w praktyce. O ile w kwestii pomnażania oszczędności rozwiązanie to spełnia swoją rolę, to elastyczny dostęp do pieniędzy jest mocno dyskusyjny. Trudno jest znaleźć konto oszczędnościowe, z którego można bez żadnych konsekwencji wielokrotnie wypłacać środki. W większości przypadków każdego miesiąca darmowa jest tylko jedna wypłata z rachunku. Każda kolejna wiąże się z kilkuzłotową opłatą, co w przypadku osoby często sięgającej po zaskórniaki oznaczać może skonsumowanie wypracowanych odsetek, a nawet naruszenie kapitału. Z drugiej strony na konto oszczędnościowe w każdym momencie wpłacić można dodatkowe pieniądze. Dlatego to odpowiednie rozwiązanie dla osób odkładających regularnie niewielkie kwoty. Trzeba jednak sprawdzić, czy po przekroczeniu określonej sumy bank nie obniży oprocentowania. W przeciwieństwie do lokaty terminowej bank może pobierać opłatę z prowadzenie konta oszczędnościowego. Obciążenia tego można często uniknąć spełniając dodatkowy warunek np. nie wypłacając w ciągu miesiąca środków zgromadzonych na rachunku. Konto oszczędnościowe założyć można w ramach prowadzonego ROR, ale część banków oferuje ten rachunek jako niezależny produkt. Sprawdź też: Najlepsze lokaty na 50 tys. zł na okres od 12 miesięcy Dlaczego banki płacą na za przekazany na lokaty kapitał? Lokaty terminowe to dla banków źródło pozyskania kapitału, który umożliwia im sprawne prowadzenie działalności polegającej w szczególności na udzielaniu kredytów i pożyczek. W dużym uproszczeniu banki zarabiają na różnicy pomiędzy oprocentowaniem depozytów, a wyższym oprocentowaniem udzielonych kredytów. W ostatnich latach banki cierpią jednak na nadpłynność kapitału, przez co nie są szczególnie zainteresowane pozyskiwaniem dodatkowych funduszy od klientów indywidualnych, co przekłada się na symboliczne oprocentowanie lokat terminowych. Ostatnia seria podwyżek stóp procentowych NBP może spowodować korzystną dla oszczędzających zmianę, jednak trudno się spodziewać, aby proponowane stawki dorównywały raportowanej w tym samym czasie inflacji. Promocyjne lokaty bankowe, oferujące ponadprzeciętnie korzystne oprocentowanie na tle rynku, wykorzystywane są przez banki nie tylko w celu pozyskania kapitału, ale także mają przekonać klientów do skorzystania z innych produktów finansowych. Spotykaną praktyką, pozwalającą na złożenie promocyjnego depozytu, jest zobowiązanie klienta do założenia konta osobistego. Decydując się na takie rozwiązanie warto sprawdzić, na jakich warunkach prowadzony jest rachunek ROR i jakie generuje koszty. Można to zrobić korzystając z rankingu kont osobistych. Lokaty promocyjne, choć na pierwszy rzut oka bardzo atrakcyjne, posiadają często szereg ograniczeń. Poza wspomniana koniecznością założenia konta osobistego banki stosują także limit maksymalnej kwoty objętej promocyjnym oprocentowaniem i krótki okres deponowania. Dlatego to często oferty atrakcyjne dla osób posiadających niewielki kapitał. Najkorzystniejszą propozycję opisuje nie tylko oprocentowanie lokaty. Warto sprawdzić także inne parametry. Najlepszą lokatę można znaleźć korzystając z dostępnych w sieci narzędzi, jak porównywarka czy ranking lokat bankowych. Sprawdź też: Co to jest konto osobiste? Jakie konto osobiste wybrać? Sprawdź też: Kredyt dla zadłużonych - jak wziąć kredyt będąc zadłużonym? Pomocy.!! Przeczytaj tekst. Z podanych możliwości odpowiedzi wybierzC lub D. Za każde poprawne rozwiązanie otrzymasz 1 complainThe 'can't complain' attitude has always been an integralpart of British culture. However, with Britain's ąuality ofcustomer service getting worse, people are now starting tocomplain morę than ever first glance, it seems like a simple case: we buy a phoneand, after some time, one of its parts gets broken. We take theI phone back to the phone centrę and ask to have it repaired underI warranty. As we ąuickly discover, however, the issue may be moręI complex than we initially thought. First, the company may insistI that it is not one of their phones that we bought, and even if theyI do eventually agree, they can refuse to send it to the repair centręI because of 'data protection'. So, we are left with the broken phone1 and no right to complain anymore. This is exactly what happenedto 39 year-old Kirsten Hey from Edinburgh, who was literally1 reduced to tears by one o^ the UK's phone Kirsten's case is one of a great many examples of Britain's poorI customer service. According to the results of a survey carriedI out in 2006 by the Institute of Customer Service, sixty per cent1 of respondents said that they would be willing to complain aboutI bad service they experienced, which is ten per cent morę than five II years earlier. What's morę, if the survey was repeated today, thatI figurę would be even What has happened? Why are the British morę willing to complain• these days, even though we have had a long tradition of accepting1 the most uncomfortable situations as long as this lets us avoidcomplaining in public?One of the reasons is the rise in people's expectations. Given theenormous selection of goods and services, we have become moręchoosy than ever before. Also, the consumerist society we live inpromotes the idea of a happy, fuli life: if we don't feel happy, theremust be something wrong and someone to complain to about it is also companies themselves which are responsible. Toooften, we don't receive the services we were promised. Appliancesstop working, packages don't arrive or turn up broken. Whafsworse, nobody seems to care. When we phone up to complain, weare forced to spend hours waiting ...Cali centres, which began to appear in Britain in the 1970s, werethought up as an efficient and cost-effective way to deal withcustomer complaints. Unfortunately, cutting costs is often takento extremes: customer service agents often receive poor trainingand poor salaries and are ordered to follow precise »cripts thatsupposedly list all possible customer ąuestions. What's worse,agents are aware that the faster they can complete a cali, the moręefficient they are considered to be, whether the customer is reallyhelped or should be done, then, to limit the alarming number ofcomplaints?It seems that unless companies end their obsession with reducingcosts and don't see the link between customer service and profit,we can't expect much of an improvement. Luckily, there are somecompanies out there which have already realised the importance ofcustomer satisfaction. Let's hope this trend When one of the parts in our phone getbroken, weA. should never ask the shop to repair it for usB. can be surę the shop will always help may be surprised by the should always send the phone to therepair centrę The BritishA, have never complained complained morę in the past then theydo complain morę now than they did in th< complained as much in the past as theydo According to the article, British customersA, expect fewer goods and services don't have happy complain about the consumer societythey live will no longer accept something theyaren't happy Customer service agents in cali centresA, know what to do to be seen as aren't allowed to use never help are always poorly Companies can improve their customerservice byA. making morę changing their way employing fewer customer service reducing costs even In the article, the authorA. heavily criticises British encourages companies to cut encourages customers to complain presents the change of attitude of Britishcustomers to complaining. Answer Stopy procentowe, utrzymujące się od kilku lat na rekordowo niskim poziomie, mają negatywny wpływ na atrakcyjność oferowanych przez banki lokat. Część z nich przygotowała jednak dla swoich klientów oferty pozwalające zarobić nawet 4,00%. Spis treści:Wpływ stóp procentowych na zyski z lokatOferty lokat na polskim rynkuLokata Mobilna w Getin BankuNest Lokata WitajLokata na start w Plus BankuLokata HAPPY w IdeaBankuOprocentowanie lokat w innych krajachLokaty z oprocentowaniem 4% – podsumowanieWartość stopy referencyjnej nie ulega zmianie od blisko czterech lat i utrzymuje się na najniższym w historii poziomie, wynoszącym 1,5%. Nie jest to najlepsza wiadomość dla oszczędzających, ponieważ wpływa na obniżenie zysków z lokat. Nic nie zapowiada także diametralnej zmiany sytuacji – prezes NBP Adam Glapiński ogłosił, że taki poziom stóp procentowych może utrzymać się aż do 2022 czasy widoczny jest jednak wzrost średniej realnej wartości oprocentowania lokat. Oferty banków znacząco się od siebie różnią, można jednak znaleźć takie, które gwarantują stosunkowo wysoki dochód. Przygotowaliśmy ich stóp procentowych na zyski z lokatStopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej w celu regulacji rynku mają decydujący wpływ na stawki lokat dostępnych na rynku. W przypadku podwyższonej inflacji stopy najczęściej ulegają podwyższeniu, natomiast niska inflacja sprzyja ich obniżeniu. W podobny sposób RPP reaguje również na wahania PKB. Obniżenie stóp procentowych sprzyja inwestycjom i stymuluje konsumpcję, ich podwyższenie może być czynnikiem skłaniającym konsumentów do aby móc swobodnie operować na rynku, mogą pożyczać pieniądze z banku centralnego zgodnie ze wskaźnikiem stopy lombardowej (wynoszącym obecnie 2,5%). To rozwiązanie jest jednak dosyć drogie, wobec czego chętnie pozyskują środki od własnych klientów. Jednym z narzędzi tego typu są lokaty, które gwarantują korzyści obu stronom: z jednej strony bank pozyskuje środki zapewniające mu płynność, z drugiej klienci zarabiają na założonej procentowaOprocentowanieObowiązuje odReferencyjna1,50%5 marca 2015Lombardowa2,50%5 marca 2015Depozytowa0,50%5 marca 2015Redyskonta weksli1,75%5 marca 2015Oferty lokat na polskim rynkuŚrednie oprocentowanie lokat na polskim rynku bankowym jest stosunkowo niskie i wynosi 1,57%. Podczas analizy poszczególnych ofert należy zwrócić uwagę na realny zysk z lokaty – na tę wartość wpływ ma wynoszący 19% podatek od zysków kapitałowych, nazywany również „podatkiem Belki”. Nie oznacza to jednak, że prowadzenie lokat nie jest banków, chcąc zachęcić szczególnie nowych klientów, oferuje bardzo atrakcyjne stawki, wynoszące nawet 4,00%. W przypadku ulokowania 10 000 zł wszystkie oferują taki sam zysk, wynoszący 79,89 zł netto (po potrąceniu podatku Belki), i mogą zostać założone na okres 3 miesięcy. Różnią się jednak w detalach, co może mieć kluczowe znaczenie podczas wyboru Mobilna w Getin BankuLokatę Mobilną, zgodnie z nazwą, można założyć jedynie przez aplikację mobilną Getin Banku. Zakres kwot wynosi od 500 zł do 20 000 zł. Oferuje stałe oprocentowanie na poziomie 4,00% z kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Mogą korzystać z niej nowi i obecni klienci, konieczne jest jednak posiadanie konta w Getin Banku. Wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się z całkowitą utratą Lokata WitajNest Bank swoją najbardziej atrakcyjną lokatę dedykuje nowym klientom. W zamian za założenie konta mogą liczyć na stałe oprocentowanie wynoszące 4,00%. Zakres kwotowy jest jednak mocno zawężony – wpłacić można od 1 000 zł do 10 000 zł. Kapitalizacja odsetek odbywa się na końcu okresu, a w przypadku zerwania lokaty klient musi liczyć się z ich całkowitą utratą. Zakres kwoty 1 000 - 20 000 zł Oprocentowanie: Procent 6 %Lokata na start w Plus BankuZ tej oferty skorzystać mogą zarówno nowi, jak i obecni klienci Plus Banku. Lokatę można założyć online, w oddziale lub poprzez bankowość telefoniczną, do jej prowadzenia niezbędne jest także konto. W przeciwieństwie do pozostałych ofert kapitalizacja odsetek odbywa się co miesiąc, a zakres kwotowy wynosi od 1000 do 10 000 zł. Wcześniejsze zerwanie wiąże się z utratą uzbieranych HAPPY w IdeaBankuLokatę HAPPY założyć można w oddziale lub przez internet, jednak mogą skorzystać z niej wyłącznie nowi klienci IdeaBanku. Podobnie jak w przypadku Lokaty Mobilnej, można wpłacić na nią od 500 do 20 000 zł, w przypadku wcześniejszego zerwania nie tracisz naliczonych odsetek. Nie jest wymagane również prowadzenie standardowego konta lokat w innych krajachStosunkowo niskie zyski z lokat w Polsce nie odbiegają zasadniczo od światowych standardów. W praktyce – im bardziej rozwinięta gospodarka i im niższa inflacja, tym niższe stopy procentowe, to z kolei przekłada się na oprocentowanie lokat. Najwyższych zarobków można spodziewać się w krajach borykających się z wysoką wynika z raportu Trading Economics z 2018 roku, stopy procentowe w Argentynie (34,40% inflacji) wynoszą aż 18%.W zdecydowanie bliższej nam Turcji ich poziom ustalono na 24%, co może oznaczać zyski oscylujące w granicach nawet powyżej 15%. Na podobne wartości można liczyć na Ukrainie – Prominvestbank oferuje lokatę z oprocentowaniem 15%. Oprocentowanie lokat w stabilnych gospodarkach (np. w Niemczech) często oscyluje w granicach 1%.Lokaty z oprocentowaniem 4% – podsumowanieRekordowo niskie stopy procentowe w Polsce nie sprzyjają oszczędzaniu. Ustalona stawka sprawia, że nie można liczyć na rekordowe zyski z tytułu lokat. Niektóre banki na naszym rynku oferują jednak bardzo atrakcyjne produkty, pozwalające zarobić nawet 4,00% w trzymiesięcznym okresie. Na szczególne traktowanie mogą liczyć zwłaszcza nowi klienci. To i tak wartość znacznie wyższa od tej, na którą mogą liczyć konsumenci w najbardziej rozwiniętych też: 5 zasad skutecznego oszczędzania pieniędzyCzytaj też: Chargeback – czy płacący kartą mają lepiej? PORÓWNAJ LOKATYAdam Rogoz AutorMiłośnik podróży dalekich i bliskich. Pasjonat kuchni włoskiej. Czas poświęca na tworzenie tekstów o tematyce finansowej, pomnażanie oszczędności na giełdzie oraz śledzenie zmian w obszarze nowych technologii. Właściciel dwóch kotów - Pestki i Czarka. Lokata bankowa jest to obecnie najpopularniejszy produkt oszczędnościowy. Konsument zawiera z bankiem umowę dotyczącą zdeponowania środków finansowych. Bank zobowiązuje się naliczyć nam odsetki zgodnie z umową po upływie określonego terminu. Wybór najlepszej lokaty nie jest oczywisty – ilość produktów może przyprawić o zawrót głowy. Jeśli chcecie znaleźć najlepszą propozycję, to zapoznajcie się z informacjami w tym artykule. Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu? Lokata bankowa co to właściwie jest? Lokata bankowa jest produktem oszczędnościowym, jaki oferują banki. Polega na złożeniu depozytu w określonej kwocie na pewien czas, po którym bank zwróci nam zainwestowane pieniądze łącznie z naliczonymi odsetkami. Jest to sytuacja odwrotna do pożyczki. To my pożyczamy pieniądze bankowi, a on po określonym w umowie czasie musi zwrócić zdeponowaną przez nas kwotę z zyskiem. Jest to obecnie najpopularniejszy i najbezpieczniejszy sposób oszczędzania pieniędzy. Oprocentowanie lokat jest zależne od instytucji finansowych, dlatego tak ważne jest, aby porównać dostępne na rynku oferty. Jakie są rodzaje lokat? Lokata terminowa – najpopularniejsza z lokat bankowych, oferta standardowa banków. Zawarta na określony z góry okres, po którym bank zwróci nam nasz wkład wraz z należnymi odsetkami. Dostępne są lokaty terminowe odnawialne i jednorazowe (nieodnawialne). Lokata progresywna – daje nam możliwość uzyskania większego oprocentowania wraz z upływem czasu. W pierwszym miesiącu otrzymujemy najniższą, a w ostatnim najwyższą stawkę oferowaną przez bank. Przykładem takiej lokaty może być e-lokata progresywna Getin Banku. Oprocentowanie w pierwszym miesiącu wynosi zaledwie 0,1 %, a w dwunastym 3,5%. Daje nam to średnią 1,9% w skali roku. Lokaty progresywne to ciekawe rozwiązanie dla osób długo oszczędzających. Lokata jednodniowa – lokata bankowa, której kapitalizacji odbywa się codziennie. Przez jakiś czas niezwykle popularne, dzisiaj rzadko oferowane przez banki. Lokata rentierska – lokata długoterminowa, w której kapitalizacja nie następuje na koniec okresu umowy, a w stałych, ustalonych odstępach czasu. Warunkiem jest dokonanie sporego wkładu. Skierowana do osób dysponujących pokaźną kwotą. Lokata strukturyzowana – dla osób, które pragną osiągnąć większy zysk. Lokujemy pieniądze w dwóch częściach – bezpiecznej np. obligacje skarbu państwa i obarczone ryzykiem, jak np. indeksy giełdowe. Zawsze mamy pewność zwrotu przynajmniej części zdeponowanych środków finansowych. Lokata nocna – Lokata overnight – oferta dla przedsiębiorców. Jest to dyspozycja, że wolne środki na koncie firmowym zostają przeniesione na lokatę pod koniec dnia, a rano bank zwraca pieniądze wraz z odsetkami. Lokata Call – lokata, którą zakładamy na minimalny okres np. dwóch dni, ale trwa bezterminowo. Kończy się w chwili gdy klient zechce zakończyć umowę i odzyskać swoje środki finansowe wraz z odsetkami. Lokata kierowana do przedsiębiorców. Lokaty bankowe o czym należy pamiętać? Przed zerwaniem umowy przed czasem bank nie naliczy nam należnych odsetek za okres, w którym nasze oszczędności były zdeponowane na lokacie lub naliczy tylko część tej kwoty. Wypłaty środków bez konsekwencji utraty środków możemy dokonać po okresie umownym np. jeśli lokata 3-miesięczna to po upływie 3 miesięcy odsetki zostaną naliczone, a my możemy wypłacić pieniądze lub przedłużyć lokatę. Wyjątek stanowią lokaty oferowane przez BGŻ BNP Paribas, w których to zerwanie lokaty przed czasem nie grozi konsekwencją utraty odsetek. Pamiętajmy, że oprocentowanie lokat jest wyższe im dłuższy okres wybierzemy i większą kwotę zdeponujemy. Proponowane przez banki lokaty, a zaprezentowane w naszym rankingu lokat bankowych to bardzo często produkty, które dają możliwość wyboru wielu okresów lokowania oszczędności. Są to lokaty jednocześnie krotko i długoterminowe, to my decydujemy, na jaki okres ostatecznie się zdecydujemy. Jakie są typy lokat bankowych? Lokaty krótkoterminowe – są to lokaty zakładane na 1 bądź kilka miesięcy, maksymalnie do roku czasu. Lokaty długoterminowe – to lokaty powyżej roku. Obecnie banki proponują lokaty najczęściej maksymalnie do 5 lat. Lokaty odnawialne – czyli takie, które po skończonym okresie umownym odnawiają się automatycznie na kolejny okres określony w umowie. Lokaty nieodnawialne – po skończonym okresie zawartym w umowie lokata zostaje zakończona, a środki wraz z odsetkami przelane na konto klienta banku. Gdzie szukać najlepszych lokat bankowych? Najlepszych ofert lokat bankowych oczywiście należy poszukać w bankach komercyjnych. Każdy bank w Polsce posiada w ofercie co najmniej kilka różnych ofert lokat. Różnią się one okresem oszczędzania, oprocentowaniem, minimalnym i maksymalnym wkładem oraz zasadami dotyczącymi wypłaty zgromadzonych środków. Najważniejsze to dokonać najbardziej trafnego wyboru, aby to się udało należałoby prześledzić wszystkie dostępne na rynku usług finansowych oferty lokat i wybrać dla siebie tą najwyżej oprocentowaną, o krótkim okresie kapitalizacji odsetek. Wymaga to oczywiście sporego nakładu czasu, dlatego przygotowaliśmy dla Was powyższy ranking, aby uprościć i przyspieszyć poszukiwania. Co powinniśmy brać pod uwagę wybierając lokatę? Kwotę, jaką zamierzamy zdeponować na lokacie – banki oferują kwoty minimalne i maksymalne naszych wkładów oszczędnościowych. Najczęściej minimum to zł. Kwoty maksymalne w lokatach krótkoterminowych to – zł. Lokaty długoterminowe bardzo często nie mają ograniczeń co do maksymalnej kwoty, jaką możemy wpłacić na lokatę. Na jaki cel oszczędzamy i jaka kwotę chcemy zaoszczędzić – czy jest to wyjazd na wakacje za kilka miesięcy, czy odkładanie na studia dzieci za 10 lat. Czy jesteśmy pewni, że przez długi okres czasu nie zajdzie potrzeba wypłaty zgromadzonych środków finansowych. Oprocentowanie lokat bankowych Jak już wspominaliśmy oprocentowanie lokat bankowych to najważniejszy czynnik, jaki bierzemy pod uwagę przy wyborze najlepszego produktu. Jest to wyrażony w procentach zysk z depozytu, jaki składamy w banku. Od tego ile wynosi oprocentowanie danej lokaty zależy, jak dużo uda nam się na niej zarobić. Jeśli założymy lokatę na trzy miesiące oznacza to w praktyce, że pożyczamy bankowi pieniądze, a on musi nam je zwrócić po tym okresie płacąc nam za to procentowy zysk od kwoty naszego wkładu. Zalety lokat bankowych Bezpieczeństwo ulokowanych środków. Lokaty bankowe odnawiają się automatycznie bez żadnych formalności. Łatwe i szybkie zakładanie lokat przez Internet bez wizyty w oddziale banku. Większy zysk przy dłuższych okresach oszczędzania. Dostępność atrakcyjnie oprocentowanych lokat także bez potrzeby zakładania konta w danym banku. Jakie są wady lokat bankowych? Najważniejszą wadą jest oczywiście wysokość zysku, jaki możemy osiągnąć przy zakładaniu lokat, ponieważ jest on stosunkowo niewielki. Gdy porównany go do zysków z gry na giełdzie wynik wydaje się być znacznie gorszy. Fakt, że najwyżej oprocentowane lokaty to zazwyczaj produkty dla nowych klientów, a banki wymagają najczęściej założenia rachunku bankowego, aby uzyskać taki wysoki zysk. Lokaty najczęściej są odnawialne, jednak banki zastrzegają sobie, że po okresie określonym w umowie oprocentowanie spada do kwoty standardowej lokaty. Oznacza to, że nawet jeśli uda nam się założyć lokatę na 5 % to po okresie umownym spadnie ona do kwoty lokaty standardowej, która nierzadko wynosi mniej niż 2 %. Wadą lokat jest ustawienie przez bank limitów kwotowych na wpłaty. Mamy możliwość ładnego zysku na lokacie 4 %, jednak maksymalnie możemy wpłacić do zł. Jeżeli dokonamy wypłaty środków przed terminem określonym w umowie stracimy całość lub część naliczonych odsetek. Lokaty – to warto wiedzieć! Dla każdego kto zakłada lub myśli o założeniu lokaty, ważne jest, że bank daje mu pewność zarobku. Pieniądze leżą i namnażają dla nas odsetki. Im dłużej pozostawimy nasze oszczędności na lokacie, tym większy osiągniemy zysk. Jednak musimy pamiętać, że każda wypłacona wcześniej kwota z lokaty skutkuje utratą należnych nam odsetek. Jeśli zakładamy lokatę terminową sprawdźmy zawsze czy odnawia się ona automatycznie i dzień, w którym możemy dokonać wypłaty naszych środków mając pewność, że odsetki zostaną naliczone. Lokata krótkoterminowa czy długoterminowa? To już zależy tylko od naszych potrzeb. Najważniejszym kryterium, jakie powinniśmy brać pod uwagę przy wyborze terminu lokaty jest nasz cel oszczędzania. Jeżeli bierzemy pod uwagę zakup sprzętu RTV lub roweru dla dziecka, bądź odkładamy pieniądze na wczasy rodzinne za granicą, to lokaty krótkoterminowe w takim wypadku będą najlepszym rozwiązaniem. Lokaty długoterminowe są korzystne dla osób oszczędzających na realizację dalekosiężnych planów takich, jak studia dla dzieci czy zakup nieruchomości. Kwota, jaką planujemy odłożyć też ma ogromne znaczenie. Jeśli naszym celem jest uskładanie kilku tysięcy złotych i założymy, że sumiennie będziemy oszczędzać po kilkaset złotych miesięcznie, to wystarczy nam lokata krótkoterminowa, którą odnowimy kilkukrotnie. Na większe wydatki, na które przewidujemy kilka lub kilkanaście lat oszczędzania najlepsza będzie lokata długoterminowa. Czy lokata jest bezpieczna? Na rynku usług finansowych znajduje się wiele produktów, które mają na celu pomóc konsumentom w pomnażaniu zarobionej gotówki. Fundusze inwestycyjne, akcje, obligacje, gra na giełdzie no i interesująca nas lokata. Dlaczego najwięcej osób w Polsce nadal wybiera właśnie lokatę, mimo, że uzyskany zysk jest stosunkowo niewielki? Ponieważ daje nam ona gwarancję bezpieczeństwa. Wszystkie ulokowane środki na lokatach objęte są obowiązkową gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Fundusz ten zapewnia nam wypłatę środków przez nas zgromadzonych, aż do kwoty euro. Fundusz zapewnia nam 100% gwarancji, że odzyskamy nasz depozyt. Mamy również zapewnione bezpieczeństwo w razie śmierci osób, które złożyły taki depozyt w banku. Każdy z nas kto zakłada lokatę bez względu na to czy krótko czy długoterminową może złożyć w banku specjalną dyspozycję. Dzięki, której mamy możliwość rozdysponować nasze oszczędności wśród członków naszej rodziny. Co oznacza kapitalizacja odsetek? Najprościej rzecz ujmując jest to naliczanie należnych nam odsetek po okresie umownym. Od tego, jaką kapitalizację wybierzemy zależy także kwota naszego zysku. Wydaje się, że jeśli wybierzemy ofertę lokaty 4 procentowej to osiągniemy taki sam zysk bez względu na to czy kapitalizacja będzie roczna czy kwartalna, jednak nic bardziej mylnego. Wybierając lokatę miesięczną zyskamy więcej niż w przypadku kwartalnej, 6-miesięcznej czy rocznej. Po zakończonym okresie oszczędzania odsetki, które zostaną nam naliczone powiększą kwotę naszego kapitału i po kolejnym okresie kolejne odsetki będą już naliczane od większej kwoty dając nam dzięki temu większy zysk. Wniosek jest taki, że im częstszą wybierzemy kapitalizację odsetek tym wyższy zysk z lokaty uda nam się osiągnąć. Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe – co wybrać? Konta oszczędnościowe cieszą się ogromną popularnością wśród Polaków. Obok lokat bankowych są najbezpieczniejszą formą oszczędzania pieniędzy. Oprocentowanie standardowych kont oszczędnościowych nie przekracza 2 %. W porównaniu do lokat dają nam mniejszy zysk, ale i tak wiele osób wybiera konto oszczędnościowe zamiast lokat. Konto gwarantuje nam naliczenie odsetek bez względu na to czy dokonamy wypłaty środków czy nie. Jest to najważniejszy powód, dlaczego wybieramy ten produkt zamiast lokaty. Jeżeli jednak dysponujemy wolną kwotą środków, która standardowo pozostaje nam na koncie i nie mamy potrzeby korzystania z niej, warto odłożyć te pieniądze na lokacie i zyskać dwukrotnie więcej. Jedyne o czym musimy pamiętać to termin przed jakim, nie powinniśmy dokonywać wypłaty środków by nie stracić naliczonych odsetek. Lokata o oprocentowaniu stałym czy zmiennym? Lokaty o stałym oprocentowaniu gwarantują nam określony zysk. Z góry wiemy ile otrzymamy od banku pieniędzy za złożony przez nas depozyt. Jeśli dana oferta proponuje oprocentowanie stałe 4 %, a my złożymy na lokacie 3 miesięcznej zł to nasz zysk wyniesie po opodatkowaniu 40,39 zł. Lokaty o oprocentowaniu zmiennym to produkt oszczędnościowy, w którym wysokość odsetek może ulec zmianie w trakcie trwania umowy. Może dojść do zmiany stóp procentowych przez co możemy sporo stracić. Może się wydawać, że równie dobrze możemy stracić na lokacie o stałym oprocentowaniu gdy dojdzie do podwyżki stóp procentowych w trakcie trwania umowy. Ostatnie zmiany oprocentowania lokat bankowych nie wyglądały optymistycznie. Dochodziło bardzo często do obniżek, a klienci odkładający swoje środki finansowe na lokatach o zmiennej stopie procentowej tracili na tym. Dlatego obecnie bardziej popularne stały się lokaty o stałym oprocentowaniu, którym żadne zawirowania nie grożą. Lokaty a podatek Belki Podatki to coś co towarzyszy nam na co dzień, a co niekoniecznie wydaje się nam być przyjemne. Pomniejszają kwotę naszego wynagrodzenia i powodują wyższe ceny towarów i usług. W przypadku lokat bankowych także płacimy podatek. Został on wprowadzony w 2001 r. i jest to podatek od zysków kapitałowych, czyli tak zwany podatek Belki i wynosi 19 %. Po okresie umownym dochodzi do wyliczenia należnych nam odsetek i od nich naliczany jest podatek w kwocie 19 % zaokrąglany do pełnego grosza w górę. Chociaż dawniej banki próbowały go omijać (lokaty jednodniowe) to obecnie ordynacja podatkowa wprowadziła zasady, które spowodowały fakt, że opodatkowania lokat nie można już uniknąć. W przypadku lokat, podatek wylicza i opłaca bank, dzięki czemu nie musimy rozliczać się z Urzędem Skarbowym. Otrzymujemy po prostu po okresie określonym w umowie zysk pomniejszony o podatek 19 %. Informacje o autorze to pierwsza porównywarka cen prądu w Internecie. Dzisiaj nie tylko porównujemy koszty kWh energii elektrycznej oraz gazu, ale również tworzymy dla Was rankingi, recenzje oraz eksperckie artykuły z innych branż energetycznych, takich jak fotowoltaika, pompy ciepła czy magazyny energii. Z racji tego, że już prawie od roku silnie zagłębiam się w tematykę promocji bankowych, aktywnie obserwuję różne fora internetowe, na których dzielicie się swoimi przemyśleniami na temat działań banków. Któregoś dnia, trafiłam na bardzo ciekawy wątek dotyczący lokat bankowych. Problem polega na tym, że wiedza na temat lokat nie jest w ogóle rozpowszechniana. Nie uczą nas o nich w szkołach, rzadko kiedy rodzice potrafią wytłumaczyć na czym one polegają, a powszechne reklamy telewizyjne tylko mieszają w głowie. Kompletny poradnik – co w środku? Dlatego przygotowałam małe, rewolucyjne rozwiązanie. Będzie to kompletny przewodnik po lokatach bankowych. Sama esencja, najważniejszych informacji, które moim zdaniem bardzo Ci pomogą, podczas podejmowania decyzji o założeniu lokaty. Dołożyłam wszelkich starań, aby dowiedzieć się, jakie pytania dotyczące lokat najczęściej zadajecie. Dzięki temu: pokażę Ci, jak umiejętnie pracować nad powiększeniem oszczędności i chronić pieniądze przed inflacją zaprezentuję ważne, ale często pomijane w tematyce lokat kwestie, które zdecydowanie wpływają na Twój potencjalny zysk przekonasz się, na jakie zabezpieczenie mogą liczyć ulokowane przez Ciebie pieniądze dowiesz się, w jaki sposób wybrać idealną dla siebie lokatę bankową zobaczysz jakie oprocentowanie lokaty jest dla Ciebie najkorzystniejsze nauczysz się, jak szybko i prawidłowo obliczyć zysk z lokaty Zainteresowałam Cię? Super! Przejdźmy do konkretów: Co to jest lokata i kiedy warto z niej skorzystać? Ciągle jeszcze niedocenianym sposobem na oszczędzanie pieniędzy są lokaty bankowe. Mało kto wie, ale lokaty były zakładane jeszcze zanim w ogóle powstały papierowe pieniądze oraz instytucje bankowe. Ich geneza sięga czasów, kiedy występowało duże zapotrzebowanie na kruszce służące do bicia zwykłych monet. Aby mieć wystarczającą ilość kruszcu, złotnicy przyjmowali w depozyt kamienie szlachetne oraz złoto od zwykłych mieszkańców, oczywiście tych bogatych, posiadających niezbędne materiały. W zamian za to, każda osoba uzyskiwała papierowy kwit, zawierający informację o tym ile danego materiału zostało zdeponowane przez konkretnego mieszkańca. Z czasem złotnicy przekształcili swoją działalność w banki, które wydawały wspomniane wcześniej kwity z odpowiednim oprocentowaniem. Dzięki temu osoba dająca w depozyt jakieś kruszce mogła liczyć na dodatkowy zysk wynikający z oprocentowania. Niestety początkowo każdy bank wydawał różne kwity więc ulokowany majątek nie wszędzie miał taką samą wartość. Jednak z czasem banki ujednoliciły wygląd kwitów co przyczyniło się do powstania pieniędzy. Z biegiem lat ewoluował wygląd pieniądza – obecnie możemy przecież płacić plastikową kartą bez konieczności posiadania gotówki przy sobie. Niezmienna została natomiast idea lokaty bankowej. Lokata czy konto oszczędnościowe? Co lepsze? Co ciekawe, lokata często mylona jest właśnie z kontem oszczędnościowym. Ale jedyną częścią wspólną tych dwóch produktów bankowych jest to, że możemy na nich zarobić, mniej lub więcej – w zależności od warunków. Przy czym konto oszczędnościowe, w przeciwieństwie do lokaty, daje możliwość elastycznego oszczędzania. Oznacza to, że w każdym momencie możemy wpłacać na konto dodatkowe środki i wypłacać je, ale…bez utraty odsetek i wysokości oprocentowania. Zdarza się, że za prowadzenie konta oszczędnościowego musimy jeszcze zapłacić i czasami okazuje się, że zysk z niego zostaje trochę zmniejszony, lub w dramatycznych przypadkach przewyższa odsetki od zdeponowanej kwoty (widziałam taki przypadek!) Z lokatami jest trochę inaczej… Lokata bankowa, zwana również depozytem bankowym, jest powszechnie uznawana za coś w rodzaju naszej „pożyczki” dla banku w zamian za to, bank wypłaca nam dodatkowe odsetki. Czyli Ty zakładając lokatę bankową, przekazujesz do banku pewną sumę pieniędzy i liczysz na zysk. Wszystko opiera się na umowie, którą zawiera się z danym bankiem. Czasami zakładając lokatę w jakimś banku jesteśmy zobowiązani do założenia w banku również konta osobistego. Wiadomo, to dla banku dodatkowy zarobek ponieważ zamiast jednego produktu, w ostateczności klient nabywa dwa. Ale zawsze przed założeniem lokaty trzeba dopytać w banku czy konieczne jest wykupowanie dodatkowych produktów. Należy również wiedzieć, że w większości przypadków, lokatę można zerwać w każdym momencie, ale trzeba liczyć się z tym, że takie przedsięwzięcie może pozbawić nas wypracowanych uzyskujemy tylko zainwestowany kapitał i w zasadzie wychodzimy na zero. Dlatego ja zawsze przed założeniem lokaty, orientuję się czy w przypadku wcześniejszego jej zamknięcia, uzyskuję wypracowane odsetki, czy może je tracę. To dla mnie bardzo ważna informacja przez pryzmat której wybieram długość trwania lokaty. Jeżeli wiem, że w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty i tak uzyskam wypracowane odsetki to jestem w stanie zamrozić pieniądze na lokacie na dłuższy czas. Natomiast jeżeli jestem świadoma utraty odsetek zakładam lokatę na krótszy okres, żeby pieniądze w miarę szybko do mnie wróciły. Pamiętajmy, że wpłaconych na lokatę pieniędzy NIE możemy wypłacić kiedy tylko nam się zachce – są one po prostu zamrożone na określony w umowie czas. Dodatkowo, każda lokata dokładnie określa od jakiej minimalnej kwoty można ją założyć, jest to równoznaczne z tym, że podczas jej trwania nie możemy dopłacać dodatkowych środków – będziemy zatem zarabiać na tym co wpłaciliśmy początkowo. A o tym jakie lokaty są powszechnie dostępne dla wszystkich klientów i która z nich może okazać się najlepsza właśnie dla Ciebie dowiesz się w dalszej części mojego poradnika. Ale zanim przejdziemy do tej kwestii, warto dowiedzieć się co dzieje się z pieniędzmi umieszczonymi przez nas na lokacie. Dlaczego bank oddaje więcej niż wpłacimy? Otóż każdy bank umiejętnie obraca naszymi pieniędzmi. Może je inwestować w różne akcje i obligacje. Pozyskane pieniądze przeznaczane są również na wysoko oprocentowane pożyczki dla innych klientów. Bank posiadając odpowiednio wysoki kapitał może swobodnie nim dysponować i dokonywać większych inwestycji, przy jednoczesnym czerpaniu z tego większych zysków. Wszelkie zyski dzielone są później, w odpowiedni sposób pomiędzy bank, a klienta który założył lokatę – w końcu pieniądze zapracowały sobie na zysk. Im więcej i na większy procent ulokujemy oszczędności tym więcej zarobimy. Lokata, a podatek Belki – kiedy konieczny? Oczywiście od tego jakie dostaniemy odsetki należy odliczyć podatek. W dzisiejszych czasach nie ma już chyba rzeczy i usług które byłyby wolne od podatku. Płacimy podatki pośrednio np. kupując produkty do których naliczona jest akcyza lub VAT. Podatki dotykają nas również bezpośrednio i tu świetnym przykładem są właśnie potrącenia z zysku od lokaty. A wszystko zaczęło się w 2001 roku kiedy to ówczesny minister finansów Marek Belka opracował podatek od zysków kapitałowych, który zakładał potrącanie 19% od tego co uda nam się zyskać. Czyli ile byśmy nie zarobili na lokacie, zysk zostanie pomniejszony właśnie o taki procent. Podjęto wiele starań, aby w jakiś sposób obejść konieczność płacenia tego podatku, stąd powstały lokaty jednodniowe. Zakładały one szybki, ale z drugiej strony niewielki zysk, co pozwalało uniknąć płacenia podatku. Ten rodzaj lokat cieszył się bardzo dużą popularnością wśród klientów, ale sielanka nie trwała długo. W 2012 roku wprowadzono znaczące zmiany w Ordynacji Podatkowej, a to z kolei przyczyniło się do upadku lokat jednodniowych i jedyna możliwość obejścia podatku Belki przestała istnieć. Od tamtej chwili podatek od zysków kapitałowych jest obowiązkowy dla wszystkich, którzy odnotowują jakikolwiek zysk. Jak policzyć podatek z lokaty? Podatek standardowo wynosi 19% i jest on naliczany automatycznie oraz od razu odejmowany od zarobionej kwoty, czyli na naszym koncie lądują odsetki już po odjęciu podatku. Co nie zmienia faktu, że gdyby ktoś chciał to w bardzo prosty sposób może samodzielnie obliczyć ile taki podatek go wyniesie, a tym samym dowiedzieć się ile realnie trafi na jego konto. Za każdym razem kiedy planuję założyć jakąś lokatę to w pierwszej kolejności sprawdzam na jaki konkretnie zysk mogę liczyć. To dla mnie bardzo ważne ponieważ samo oprocentowanie to tylko zysk umowny, a potrącony podatek może mieć znaczący wpływ na to ile zarobię. Kluczowe znaczenie ma dla nas okres kapitalizacji odsetek (szczegółowo opiszę tę kwestię w dalszej części poradnika). To dzięki niemu będziemy mogli wyliczyć wartość należnych odsetek. Lokata, a inflacja – warto się tym martwić? Lokaty to świetne narzędzie ale raczej do ochrony naszych pieniędzy przed inflacja niż do ich pomnażania. Bo każdy powinien mieć świadomość że mając na koncie 100 zł z roku ja rok może za te 100 zł kupić coraz mniej. Inflacja „zjada” te pieniądze. Obniża ich wartość. W porównaniu z kontem oszczędnościowym, lokaty mają trochę wyższe oprocentowanie., jednak nadal są to na tyle małe kwoty, że (czasem z trudem) pokrywają utratę wartości pieniądza, jaką jest inflacja. Na co MUSISZ zwracać uwagę wybierając lokatę? Zakładamy lokaty, żeby otrzymać stosowny procent i chronić pieniądze przed inflacją. A skoro mówimy o ochronie zwróćmy uwagę na to, co tak naprawdę ma wpływ na ochronę naszych pieniędzy i jednoczesny zysk. #1. Kto i jak ustala oprocentowanie lokaty? W pierwszej kolejności zawsze zwracamy uwagę na oprocentowanie lokaty – tak jest ono bardzo ważne dla naszego przyszłego zysku. Oprocentowanie jest silnie związane z tym jaką wysokość osiągają stopy procentowe banku centralnego. Z kolei ich wysokość określana jest przez Radę Polityki Pieniężnej, raz w miesiącu podczas specjalnego zebrania. Same stopy procentowe to nic innego jak cena jaką opłaci typowy bank, bankowi centralnemu w zamian za pożyczone mu pieniądze. Wysokość jaką mają stopy procentowe oddziałuje na stawki WIBOR, czyli oprocentowanie pożyczek udzielanych przez banki między sobą. A jak już wspominałam na samym początku, lokata to coś w stylu Twojej pożyczki dla banku, który musi zwrócić Ci pieniądze z nawiązką. Dzięki temu, oprocentowanie lokat jest uzależnione od stawek WIBOR, natomiast ich wysokość zależy od tego jakie stopy procentowe ustali bank centralny. Czyli koło się zamyka, oprocentowanie naszej lokaty zależy od działań banku centralnego, a dokładnie Rady Polityki Pieniężnej. #2. Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne – które lepsze? Natomiast jeżeli chodzi o rodzaj oprocentowania to mamy do dyspozycji dwie możliwości: oprocentowanie zmienne lub stałe. Ale korzystając z lokat napotkać się możemy również na inne ich określenia, które moim zdaniem warto jest Wam przybliżyć. Na pewno w wielu reklamach lub może nawet bezpośrednio od przedstawiciela banku nie raz usłyszałeś: „oprocentowanie nominalne”. Potocznie, oprocentowanie nominalne może być również nazwane nominalną stopą oprocentowania i zawsze będzie podawana w skali roku. Na pewno zastanawiacie się w jaki sposób obliczyć zysk z lokaty o nominalnym oprocentowaniu. Otóż to nic trudnego, wymaga od nas tylko odrobiny zaangażowania i dobrego kalkulatora. Wyobraź sobie, że oglądasz reklamę i dowiadujesz się z niej, że bank X proponuje świetną, roczną lokatę z nominalnym oprocentowaniem (rocznym) 6% i kapitalizacją co pół roku. I tak się składa, że Ty chcesz ulokować na niej 5 000 zł. Aby to obliczyć, cofnijmy się do czasów szkolnych i wypiszmy dane: czas trwania lokaty – 12 miesięcy oprocentowanie – 6% kapitalizacja odsetek – co pół roku czyli 2 razy w ciągu roku inwestycja – 5 000 zł oprocentowanie przy każdej kapitalizacji odsetek – 3% bo 6% : 2 (okresy kapitalizacji) = 3% I NASZ ZYSK PO 1-wszym OKRESIE KAPITALIZACJI (5 000 zł * 3%) : 100 = 5 150 zł – zanotowaliśmy zysk w wysokości 150 zł (od tego trzeba jeszcze odjąć podatek) 150 zł (zysk) – 19% (podatek, czyli 28,50 zł) = 121,50 zł II NASZ ZYSK PO 2-gim OKRESIE KAPITALIZACJI 5 121,50 zł – nasz ostateczny zysk (5 121,50 zł * 3%) : 100 = 5 zł – zanotowaliśmy zysk 153,65 zł (od tego trzeba jeszcze odjąć podatek) 153,65 zł (zysk) – 19% (podatek, czyli 29,19 zł) = 124,46 zł CAŁKOWITY ZYSK: (5 121,50 zł + 124,46 zł) – 5 000 zł (kapitał początkowy) = 5245,96 zł – 5 000 zł = 245,96 zł #3. Kapitalizacja odsetek – dlaczego jest ważna i jaka najlepsza? Tak jak wspomniałam chwilę wcześniej, wpływ na nasz zysk ma również okres kapitalizacji odsetek. Rodzaj kapitalizacji odsetek pozwala również określić czy dana lokata jest na tyle atrakcyjna żeby po prostu z niej skorzystać. Sama kapitalizacja to nic innego jak dodawanie uzbieranych odsetek do podstawowego kapitału jaki zainwestowaliśmy w lokatę. Mało kto zwraca na to uwagę, ale kapitalizacja to bardzo istotna aktywność dotycząca naszej lokaty. To dzięki dopisanym odsetkom nasz początkowy kapitał wzrasta, a co za tym idzie zwiększa nam się podstawa, którą obejmuje oprocentowanie lokaty, w rezultacie nasz zysk rośnie. Reasumując im częstszy okres kapitalizacji odsetek tym lokata jest dla nas bardziej korzystna i możemy na niej więcej zarobić. Zanim każdy zobaczy na przykładzie wysokość zysku w zależności od rodzaju kapitalizacji odsetek, sprawdźmy dokładnie jaka częstotliwość kapitalizacji może zostać nam zaproponowana. dzienna – odsetki są kapitalizowane, czyli dodawane do naszego podstawowego kapitału po upływie każdego dnia trwania lokaty miesięczna – odsetki są dodawane do podstawy lokaty po upływie każdego miesiąca kwartalna – uzyskujemy odsetki po upływie 3 miesięcy trwania lokaty, czyli kapitalizacja następuje co 3 miesiące półroczna – czyli odsetki są nam dopisywane do kapitału początkowego co pół roku roczna – odsetki trafiają na nasze konto po roku Zbadajmy teraz działanie kapitalizacji odsetek na konkretnym przykładzie. Załóżmy, że mamy dostępną lokatę: 3% w skali roku z kapitalizacją odsetek co 3 miesiące, czyli co kwartał lokata na okres 12 miesięcy kwota lokaty min. 1 000 zł max 10 000 zł – i umówmy się, że lokujemy właśnie 10 000 zł Mamy taki produkt i teraz obliczmy ile możemy na takiej lokacie zarobić: KROK#1 Sprawdzamy ile razy w ciągu roku będziemy mieli kapitalizowane odsetki, czyli ile razy będą one nam dopisywane do posiadanego kapitału. Wiedząc, że lokata trwa 12 miesięcy, a kapitalizacja następuje co 3 miesiące (co kwartał), łatwo możemy obliczyć, że w ciągu trwania lokaty odsetki zostaną nam dopisane aż 4 razy, ponieważ: 12 (miesięcy trwania lokaty) : 3 (co trzy miesiące kapitalizacja) = 4 razy w ciągu roku dopisywania odsetek KROK#2 Sprawdźmy ile wynosi oprocentowanie lokaty w każdym z kwartałów, bowiem mamy podane oprocentowanie, ale w skali roku. 3% (w skali roku) : 4 (tyle mamy kwartałów w roku) = 0,75% w każdym z 4 kwartałów KROK#3 Nie pozostaje nam teraz nic innego jak tylko policzyć zysk z lokaty. Dokładne obliczenia prezentuje poniższa tabela Po zakończeniu czasy trwania lokaty okazuje się, że na nasze konto trafia kwota: 10 302,82 zł, czyli wygląda to tak, że zyskaliśmy trochę większe oprocentowanie niż zakładała lokata bo 3,03% a nie początkowe 3%. Oczywiście, od zysku należy odliczyć jeszcze podatek Belki w wysokości 19%. Teoretycznie lokata jest oprocentowana na 3%, ale fakt częstej kapitalizacji wpływa na większy zysk jaki w ostateczności ląduje na naszym koncie. Jak policzyć odsetki z lokaty z kapitalizacją miesięczną? Sprawdźmy teraz, w jaki sposób na Twój zarobek wpływa rodzaj kapitalizacji odsetek. Wyobraźmy sobie, że zakładamy lokatę na 12 miesięcy, z oprocentowaniem 3% i miesięczną kapitalizacją odsetek, na kwotę 10 000 zł. Obliczamy oprocentowanie w skali miesiąca (3% to oprocentowanie roczne) i okazuje się, że w każdym miesiącu oprocentowanie wynosi: 3% : 12 miesięcy = o,25% Typy lokat – jak wybrać najlepszą lokatę? Jeżeli jesteśmy już przy kwestiach teoretycznych, warto by było, aby każdy z nas wiedział, jakie rodzaje lokat ma tak naprawdę do dyspozycji. Bo z pewnością dla większości z Was lokata to lokata i koniec tematu. Tymczasem jestem przekonana, że wiedza na temat dostępnych lokat, ułatwi Wam wybór tej idealnej, pasującej do Waszych oczekiwań. Lokaty terminowe Pierwszym i chyba najbardziej znanym rodzajem lokat są lokaty TERMINOWE. Zakładamy lokatę, na określony w umowie czas i wysokość oprocentowania. W zamian za to po upływie odpowiedniego czasu bank zwraca nam zainwestowany kapitał, a dodatkowo należne nam odsetki, obliczone na podstawie oprocentowania lokaty. Jeżeli chodzi o lokaty terminowe to spośród nich wyróżniamy: LOKATY KWARTALNE – to lokaty, które pojawiają się na rynku najczęściej i trwają do 3 miesięcy LOKATY KRÓTKOTERMINOWE – są to lokaty zawierane na bardzo krótki czas, zazwyczaj jest to okres maksymalnie do 2 miesięcy LOKATY ŚREDNIOTERMINOWE – są to lokaty trwające od 6 miesięcy zazwyczaj do jednego roku LOKATY DŁUGOTERMINOWE – w przypadku tego rodzaju lokat, pieniądze są objęte oprocentowaniem lokaty od jednego roku do nawet kilku lat, ale z tym rodzajem lokat spotykamy się rzadko kiedy Przy zakładaniu lokaty terminowej bardzo ważne jest, aby określić sobie cel takiego oszczędzania. Możemy bowiem założyć krótką lokatę ze względu na wysokie jej oprocentowanie i chęć szybkiego zysku przy minimalnym okresie „zamrażania” pieniędzy. Możemy zdecydować się również na lokatę długoterminową, oszczędzając tym samym na wymarzone wakacje, edukację dzieci, albo co również staje się modne…na mieszkanie dla dziecka. Odkładanie pieniędzy przez dłuższy czasu na większy cel ma sens w momencie kiedy lokujemy pieniądze na sensownym oprocentowaniu i nawet na kilku lokatach. Lokata rentierska To lokata przeznaczona jest dla osób, które mają na celu ulokowanie w banku większej sumy pieniędzy i to na zdecydowanie dłuższy czas. Lokata rentierska zazwyczaj zawierana jest na okres minimum 1 roku. Co ciekawe, przy tym rodzaju lokaty, odsetki z niej są wypłacane w ustalonych wcześniej odstępach czasowych, a nie jak zazwyczaj – po zakończeniu takiej lokaty. Należy tu również zwrócić uwagę na to, że oprocentowanie na takiej lokacie jest zdecydowanie niższe niż w przypadku standardowych lokat bankowych. Lokata strukturyzowana To przykład dość ryzykownych lokat, ale takich, które w najlepszym wypadku, mogą dać klientowi naprawdę sensowny zysk. Lokata ta składa się z dwóch części: oszczędnościowej, gdzie większość naszych pieniędzy inwestowana jest w sposób bardzo bezpieczny np. w obligacje skarbowe. Druga część nazywana jest inwestycyjną, należy przez to rozumieć, że mniejsza część naszych oszczędności, będzie zainwestowana w mniej bezpieczny sposób np. w kurs walutowy, indeksy giełdowe lub surowce i metale szlachetne. Lokata strukturyzowana zakładana jest na okres kilku lat. Natomiast klient uzyskuje gwarancję częściowej lub całościowej ochrony kapitału. Lokata walutowa To nic innego jak lokata, ale prowadzona w innej walucie. Jej minusem jest fakt, że tak naprawdę nigdy nie wiemy ile zarobimy. Wszystko za sprawą zmiennego kursu walut, spójrz – to że przy zakładaniu lokaty wpłacimy np. 20 000 zł to nie oznacza, że po zakończeniu lokaty przelicznik walut będzie taki sam jak w dniu zakładania lokaty, a co za tym idzie możemy otrzymać więcej niż 20 000 zł lub nawet mniej. Lokata progresywna To przykład lokaty, w której oprocentowanie stale rośnie. Wyobraź sobie, że w momencie zakładania lokaty, jej oprocentowanie wynosi 2,6%, a w ostatnim wzrośnie aż do 6% w skali roku. Na tej lokacie, odsetki naliczane są po każdym pełnym miesiącu posiadania lokaty, a co za tym idzie, jeżeli zerwiesz lokatę przed jej zakończeniem nie tracisz wypracowanych odsetek. Lokata overnight Jak sama nazwa wskazuje lokata „nocna”, a dokładnie taka która jest zakładana zazwyczaj od godziny 16 jednego dnia roboczego, a kończy się następnego dnia ok. godziny 9. To bardzo wygodne rozwiązanie dla wszystkich, którzy lubią mieć stałą kontrolę nad swoimi pieniędzmi, wszystko za sprawą tego, że w dzień możemy swobodnie korzystać z pieniędzy, a w nocy pieniądze same pracują na lokacie. Przy lokatach overnight banki zazwyczaj wymagają, aby osoby je zakładające były podmiotami gospodarczymi, ale zdarza się znaleźć na rynku również lokaty dla klientów indywidualnych. Wyróżniamy dwa rodzaje lokat overnight, pierwsza z nich polega na zakładaniu takiej lokaty na zlecenie klienta lub automatycznie na podstawie podpisanej umowy. Pierwsza z nich polega na tym, że klient za każdym razem kiedy chce skorzystać z lokaty musi samodzielnie załatwiać wszelkie formalności od początku do końca. W drugim przypadku, klient podpisuje z bankiem umowę na określony czas i każdego dnia to bank automatycznie pobiera z konta klienta pieniądze na lokatę, a następnego dnia je zwraca. Bez względu na to jaki rodzaj otwierania lokaty wybierze klient, może być ona otwarta tylko w te dni po których następuje dzień roboczy, czyli od poniedziałku do czwartku. Co więcej, można ją założyć w naszej walucie, ale również w walutach obcych. Ten rodzaj lokaty jest wygodny i przystępny, ale z drugiej strony nie możemy nastawiać się na zbyt duże oprocentowanie ulokowanych środków. Wszystko za sprawą tego, że lokujemy pieniądze na krótko i bank w tym czasie ma małe możliwości operowania nimi. Dlatego też jednego dnia oprocentowanie może wynosić 3%, a kolejnego już niestety 2%. Wysokość oprocentowania jest określana przez banki na podstawie stawki WIBID ON, czyli dokładnie jest to wysokość stopy procentowej wyrażonej w skali roku, jaką banki zapłacą za środki przyjęte w depozyt od innych banków na okres jednego dnia. WNIOSEK: Wybierając tę idealną lokatę, proponuję brać pod uwagę oczywiście oprocentowanie i kapitalizację, ale do tego proszę zwracać uwagę na to by czas trwania lokaty był w pełni dopasowany do Twoich potrzeb. Nie porywaj się z motyką na słońce i nie zakładaj lokaty na rok, kiedy w gruncie rzeczy możesz potrzebować gotówki w wolnej chwili. Nawet jeżeli zależy Ci na długoterminowej inwestycji to i tak polecam „skakanie” po dostępnych lokatach, głównie po tych promocyjnych, często opisywanych na naszym blogu. Dostając do lokaty dodatkowy bonus np. 50 zł możemy podnieść rzeczywiste oprocentowanie depozytu z 3% na 6% lub więcej. Wszystko zależy jaka okazję uda nam się upolować. Co to jest BFG i dlaczego jest ważny przy lokatach? W dzisiejszych czasach dużą uwagę przywiązujemy niewątpliwie do bezpieczeństwa naszych pieniędzy. Wszystko za sprawą np. upadku SKOKów oraz wprowadzania wielu nowych reform, a to podatkowych, a to bankowych. Oczywiście każdy bank może ogłosić bankructwo i pewnie dużo osób się tego obawia, ale z drugiej strony faktem jest, że banki tego nie robią. Bo czy słyszeliście ostatnio, aby jakiś bank chociaż zasugerował możliwość upadku? Ale nawet jeżeli to nie przekonuje Was do bezpieczeństwa Waszych inwestycji to pamiętajmy o istnieniu Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Odpowiada on za bezpieczeństwo depozytów w krajowych bankach komercyjnych i spółdzielczych. Więc jeżeli zdarzy się, że bank ogłosi upadłość, Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca klientom zwrot kapitału ulokowanego w banku wraz z odsetkami. Bankowy Fundusz Gwarancyjny, obejmuje swoją opieką środki ulokowane przez osoby fizyczne, ale również przez firmy. Chronione są zarówno depozyty walutowe jak i te w złotówkach, przy czym w przypadku wypłacania utraconego kapitału, jest on zwracany tylko w złotówkach. A jeżeli chcesz wiedzieć czy Twój bank jest objęty Bankowym Funduszem Gwarancyjnym proponuję sprawdzić to na tej stronie: Zakładanie lokat przez internet – czy bezpieczne? Na pewno nie raz słyszeliście o możliwości założenia lokaty przez internet, w pełni mobilnie i bez konieczności odwiedzania oddziału banku, ale czy taka forma zakładania depozytu jest bezpieczna? Lokata zakładana przez internet to nie jest coś wirtualnego, istniejącego tylko gdzieś w przestrzeni internetowej. Lokata zakładana mobilnie jest w pełni ważną i bezpieczną lokatą. Tak samo jak w oddziale banku i tu jest podpisywana umowa, która w pełni określa warunki zakładania depozytu. Pieniądze ulokowane na lokacie zakładanej przez internet są w pełni chronione przez BFG do kwoty równowartości w złotówkach 100 tys. euro. Więc jeżeli chodzi o bezpieczeństwo naszych pieniędzy jest ono takie samo jak w przypadku lokaty zakładanej w oddziale banku. Dodatkowo, zakładanie lokaty przez internet, zawsze odbywa się na specjalnej stronie banku, gdzie wszystkie Twoje dane i inwestycje są szyfrowane i w pełni bezpieczne. Podsumowanie Tak jak wielokrotnie powtarzałam, lokaty to świetny sposób, aby chronić pieniądze przed inflacją, a dokładnie wzrostem poziomu cen towarów i usług. Biorąc pod uwagę fakt, że 10 lat temu za 1000 zł mogliśmy nabyć wiele towarów o tyle obecnie, za te same pieniądze możemy kupić zdecydowanie mniej rzeczy. Co więcej nie zapowiada się, aby ta sytuacja uległa zmianie, a wręcz przeciwnie – inflacja zawsze będzie istniała. W pełni zasadne wydaje się zatem inwestowanie pieniędzy i chronienie ich przed różnymi zmianami na rynku. Tak naprawdę jeżeli my nie zadbamy o nasze finanse to bardzo szybko może się okazać, że będziemy tego bardzo żałować. Lokaty to naprawdę bardzo dobry sposób na bezpieczne inwestowanie z głową – i właśnie takiego inwestowania i zarabiania życzą Wam Moniaki!

na lokate ktorej oprocentowanie wynosi 4 4